7 Wege zur Schuldenkonsolidierung

Kreditnehmer, die heute versuchen, ihre Schulden zu konsolidieren, haben mehr Möglichkeiten als je zuvor. Studentendarlehen, Kreditkarten, Autozahlungen und andere Arten von Schulden können auf viele verschiedene Arten verschoben werden, um der Kurve einen Schritt voraus zu sein. Wenn Sie die Vor- und Nachteile jeder Strategie kennen, können Sie feststellen, welcher Weg für Sie am besten geeignet ist, und Sie sparen Tausende von Dollar - und auch Ihre Kreditwürdigkeit.

1. Konsolidierung von Kreditkarten

Diese Strategie ist wahrscheinlich die effektivste, wenn Sie in der Lage sind, Ihr aktuelles Kreditkartenguthaben auf eine neue Karte zu verschieben, für die ein Teaser-Zinssatz von null Prozent berechnet wird. Wenn Sie zum Beispiel gerade eine neue Karte geöffnet haben, mit der für die nächsten 18 Monate keine Kosten anfallen - und Sie Schulden in Höhe von 5.000 US-Dollar zu 26% Zinsen haben -, ist es ein logischer Schritt, Ihren Kontostand zu verschieben. Verwenden Sie die Nachfrist, um so viel wie möglich von Ihrem Guthaben einzuzahlen, damit Ihr Guthaben (und Ihre Zahlung) so niedrig wie möglich ist, wenn die Zinsen wieder anfallen.

Sie können diese Karte auch verwenden, um andere Arten von Schulden zu begleichen, z. B. Studentendarlehen oder Autokredite. Dies ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn Sie wissen, dass Sie über die entsprechenden Ressourcen verfügen. Beispielsweise droht Ihnen die Rücknahme Ihres Autos, Sie erhalten jedoch einen Weihnachtsbonus, mit dem Sie den verbleibenden Kreditbetrag abbezahlen können. Wenn Sie einiges oder alles von dem, was Sie schulden, auf eine Kreditkarte verschieben, können Sie Ihr Auto behalten, bis der Bonus eingeht. Dadurch wird auch verhindert, dass eine Rücknahme in Ihrer Kreditauskunft erscheint. Wenn Sie jedoch Probleme haben, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, bietet die Kreditkartenkonsolidierung möglicherweise eine Möglichkeit, weitere Schulden aufzunehmen. In diesem Fall sollten Sie alternative Konsolidierungsstrategien in Betracht ziehen.

2. Eigenheimkapital

Hausbesitzer, die in ihren Wohnhäusern materielles Eigenkapital angesammelt haben, können dieses nutzen, um andere Schulden zu begleichen. (Sehen Verwenden von Home Equity-Darlehen für die Schuldenkonsolidierung.) Dies kann eine gute Idee sein, wenn die anderen Schulden hoch verzinst sind oder in ernsthaftem Verzug sind, aber stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlen für diese Idee angeben, bevor Sie Maßnahmen ergreifen. Wenn Sie gegen Ihr Haus geliehen haben, könnten Sie eine Zwangsvollstreckung drohen, wenn Sie die Rechnung nicht bezahlen können. Verantwortungsbewusste Konsumenten, die lediglich nach einer kostengünstigeren Alternative zu ihrer derzeitigen Schuldenstruktur suchen, können die nicht abziehbaren Zinsen, die auf ihre gegenwärtigen Verpflichtungen erhoben werden, gegen abziehbare Zinsen für ihre Wohnungsbaudarlehen eintauschen. Eine Auszahlungsrefinanzierung kann eine weitere Alternative sein, insbesondere wenn Sie bereits vorhaben, Ihr Darlehen zu refinanzieren. Auf diese Weise können Sie einen günstigeren Zinssatz für Ihre neue erste Hypothek erhalten, Ihre anderen Schulden mit dem erhaltenen Bargeld abbezahlen und dann das Geld, das zuvor für diese Schulden aufgewendet wurde, in Ihr Haus zurückschütten.

3. Persönliches Darlehen

Ein Freund oder Verwandter, der bereit ist, Ihnen Geld zu überweisen, ist möglicherweise die bestmögliche Alternative, wenn Ihr Kredit schlecht ist. Dies funktioniert natürlich am besten, wenn Ihnen ein angemessener Zinssatz berechnet wird und Sie sicher sind, dass Sie die Zahlungen leisten können. Diese Option kann jedoch mit Gefahren behaftet sein. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, kann dies zu einer Unterbrechung Ihrer Beziehung führen. Es ist eine gute Idee, einen klaren Vertrag zu verfassen, in dem die Laufzeit des Darlehens, die Folgen verspäteter Zahlungen oder ein Zahlungsverzug sowie die Berechnung und Berechnung der Zinsen festgelegt sind.

4. Debt Consolidation Loan

Viele Unternehmen bieten Privatkredite an, mit denen Sie Ihre Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung zusammenfassen können. Die Idee ist, dass sie mit Ihren Gläubigern verhandeln, um niedrigere Zahlungen zu erhalten, und Ihnen dann genug Geld leihen, um sie mit einer ausreichend niedrigen monatlichen Zahlung zu decken, die Sie sich leisten können. Anschließend leisten Sie diese Zahlung an das Unternehmen, das einen Teil an jeden Gläubiger weiterleitet. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Unternehmen, die Sie dafür verwenden, sorgfältig recherchieren. Eine seriöse Firma wird Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Sie tatsächlich wieder auf die Beine zu bringen. Ein erheblicher Prozentsatz dieser Unternehmen sind jedoch skrupellose Raubtiere, die im Vorfeld eine hohe Summe verlangen und nur einen flüchtigen Versuch unternehmen, mit Ihren Gläubigern über niedrigere Zahlungen zu verhandeln. Informieren Sie sich bei der National Foundation for Credit Counseling Kredit- und Schuldenmanagement: Kreditberatung bevor Sie mit jemandem unterschreiben.

5. Studentendarlehen

Die Zahlung von Bildungskosten kann sowohl für Eltern als auch für Schüler eine Belastung darstellen. Bei der Konsolidierung dieser Darlehen sind jedoch einige Regeln zu beachten, die für die meisten anderen Arten von Schulden nicht gelten. Studentenkredite des Bundes haben normalerweise eine Zinsobergrenze, die verhindert, dass sie über ein bestimmtes Niveau steigen. Überlegen Sie also genau, bevor Sie sie in eine andere Art von Schuld umwandeln. Wenn Sie sie separat konsolidieren möchten, rufen Sie die Website Federal Direct Consolidation Loans auf. Private Studentendarlehen sind möglicherweise ein besseres Ziel für die Konsolidierung. Denken Sie jedoch daran, dass Sie keine Abzüge angeben müssen, um Zinsen für Studentendarlehen abzuschreiben. Drei Kreditgeber, die derzeit Konsolidierungsprogramme für private Studentendarlehen anbieten: Chase, Wells Fargo und Student Loan Network.

6. Gesicherte Kredite

Wenn Sie eine andere Immobilie besitzen, die Sie als Kreditsicherheit verwenden können, ist dies möglicherweise eine bessere Alternative als die Aufnahme eines Wohnungsbaudarlehens, da Sie so vermeiden können, Ihren Wohnsitz zu riskieren, falls Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Ein Ferienhaus oder ein anderes Freizeitobjekt ist hier wahrscheinlich die beste Wahl, da die Verpfändung Ihres Fahrzeugs oder eines anderen erforderlichen Objekts fast so störend sein kann, als wenn eine Abschottung droht.

7. Darlehen aus qualifizierten Plänen

Diese Strategie hat zwei Hauptvorteile. Zunächst wird Ihr Pensionsplanverwalter wahrscheinlich einen angemessenen Zinssatz berechnen. Beispielsweise zahlen Regierungsangestellte, die Kredite aus ihren Sparplänen aufnehmen, nur den Zinssatz, der derzeit vom Staatsanleihenfonds (G Fund) ausgezahlt wird. Es gibt auch keine Zeichnungs- oder Bonitätsprüfung für diese Art von Darlehen. Die Nichtrückzahlung des Kredits gemäß den in Ihrer Plancharta festgelegten Bedingungen kann jedoch zu einer steuerpflichtigen Ausschüttung und einer Vorbezugsstrafe führen - und Ihnen auch das langfristige Wachstum verweigern, das Sie hätten erzielen können, wenn Sie das Geld nicht in Ihrem Pensionsplan belassen.

Die Quintessenz

Sie können Schulden auf viele Arten konsolidieren, aber einige Strategien bergen ein höheres Risiko als andere. Die hier gezeigten Strategien zeigen, dass es häufig einen Kompromiss zwischen dem von Ihnen getragenen Risiko und der Haftung und den Konsolidierungsbedingungen gibt. Weitere Informationen zur effektiven Konsolidierung Ihrer Schulden erhalten Sie von einem Konsumentenkreditberater oder Ihrem Finanzberater.

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