Kann eine Hypothekenbank die Bedingungen ändern?

Der Kauf eines Eigenheims ist stressig genug, ohne sich Gedanken darüber zu machen, ob Ihre Hypothekenbank die Bedingungen vor oder nach dem Abschluss ändern kann. In der Tat, unter bestimmten Umständen, ein Hypothekenunternehmen können ändere die Bedingungen. Hier sind die Details. (Sehen Verstehen Sie Ihre Hypothek für mehr.)

Was passiert, wenn Ihr Darlehen genehmigt wird?

Stellen Sie sich vor, Sie haben Ihr Traumhaus gefunden und unzählige Papiere für Ihren Hypothekendarlehensantrag ausgefüllt (Hilfe finden Sie unter Hypothekenrechner und Einkaufen für Hypothekenzinsen) und erhielt die Zusage zur Kreditgenehmigung. In der Verpflichtungserklärung sind die Darlehenslaufzeit, der Zinssatz und andere Details aufgeführt. An diesem Punkt müssen Sie möglicherweise bestimmte Bedingungen erfüllen, bevor Sie schließen können, z. B. zusätzliche Dokumente einholen, Hausbesitzerversicherung abschließen und vieles mehr.

Weiter ist die Hypothekenbank gesetzlich verpflichtet, wichtige Offenlegungsformulare bereitzustellen. Diese Dokumente umfassen:

  • Schätzung des guten Glaubens - Geben Sie Ihre Abrechnungs- und Abschlusskosten an.
  • Offenlegungserklärung zur Kreditvergabe - enthält eine Schätzung der Kosten, die Sie voraussichtlich während des Abschlusses des Hypothekendarlehens zahlen werden. Das Formular enthält die Gesamtkosten der Hypothek gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags.
  • HUD-1-Abrechnungsnachweis - Spezifische Angabe der Abschlusskosten, einschließlich Gutschriften und Belastungen, 24 Stunden vor Abschluss. Dies ist die genaueste Angabe Ihrer erwarteten Kosten.

Wann können sich die Bedingungen vor dem Schließen ändern?

Nachdem Sie die Kreditdetails und die Formulare erhalten haben, erfahren Sie, unter welchen Umständen sich die Gebühren ändern können - und warum.

Ihr Zinssatz könnte sich ändern. Die Zinssätze schwanken täglich. Wenn Sie keine Zinssperre erhalten haben, kann sich Ihr Zinssatz zwischen der Annahme Ihrer Hypothek und dem Abschlussdatum jederzeit ändern. Unter bestimmten Umständen kann sich Ihr Zinssatz ändern, selbst wenn Sie eine Zinssperre haben, wenn sich Ihre persönlichen Umstände ändern oder wenn Sie das Darlehen nicht innerhalb des gesperrten Zeitrahmens schließen.

Wenn Sie eine Zinssperre haben, sollten sich Ihr Zinssatz und Ihre Punkte nicht ändern, solange Ihr Darlehen innerhalb der Sperrfrist endet. Zinssperren bedeuten, dass Ihr Zinssatz während der Sperrfrist konstant bleibt - 30, 45 oder 60 Tage oder länger.

Ihre Abschlusskosten können sich ändern. Wenn Sie sich für eine andere Art von Darlehen entscheiden oder Ihren Anzahlungsbetrag ändern, können sich Ihre Abschlusskosten ändern. Auch wenn die Hausbewertung höher oder niedriger als erwartet ausfällt. Schließlich könnte Ihr Verhalten oder Einkommen ein Faktor sein:

  • Wenn Sie einen anderen Kredit aufnehmen, eine Zahlung verpassen oder etwas anderes tun, das zu einer Änderung Ihres Kredits führt; oder
  • Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Einkommensquellen wie Überstunden, Prämien oder andere Umstände nicht nachweisen konnte, könnten sich Ihre Darlehens- und Abschlusskosten ändern.

Diese Szenarien werden als „Änderung der Umstände“ bezeichnet und weisen darauf hin, dass einige frühere Vereinbarungen nicht bindend sind.

Einige Ihrer Abschlusskosten werden nicht von Ihrem Kreditgeber kontrolliert und können sich aufgrund von Umständen ändern, die außerhalb seiner Kontrolle liegen. Diese schließen ein:

  • Eigenheimversicherungsprämien, Treuhandzahlungen und vorausbezahlte Zinsen
  • Gebühren für vom Darlehensgeber geforderte Dienstleistungen wie Eigentumsversicherungen oder andere erforderliche Gegenstände, die nicht auf der Vorzugsliste des Darlehensgebers stehen
  • Gebühren für Dienstleistungen, die der Kreditgeber nicht benötigt

Bestimmte Gebühren dürfen steigen und sind auf 10% begrenzt, solange sich die Umstände nicht ändern:

  • Aufnahmegebühr
  • Dienstleistungen Dritter aus der schriftlichen Liste der bevorzugten Anbieter des Kreditgebers, es sei denn, der Anbieter ist ein verbundenes Unternehmen des Kreditgebers. In diesem Fall müssen die Kosten fest bleiben

Wie sich Ihr Darlehen nach dem Abschluss ändern kann

Wenn Sie sich für eine Hypothek mit variabler Verzinsung (ARM) entscheiden, ändert sich Ihr Darlehensbetrag entsprechend den Bedingungen der Hypothek. Es gibt viele Arten von ARMs, von 7/1 bis 5/1 bis 1 Jahr. Die Zahlen beziehen sich auf Zeiträume, in denen sich die Hypothekenzinsen ändern werden. Es ist wichtig, die Parameter Ihres Darlehens zu kennen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.

Ihre Grundsteuer- und Eigenheimversicherungsprämie kann sich regelmäßig ändern. Diese Art von Gegenständen wird normalerweise von Ihrem Treuhandkonto bezahlt, das von Ihrer Hypothekenbank eingerichtet wurde. Es ist wahrscheinlich, dass sich die Höhe der Treuhandkosten über die Laufzeit des Kredits ändert und sich somit auf Ihre Gesamtzahlung an das Hypothekenunternehmen auswirkt.

Die Quintessenz

Am Ende werden sich viele anfängliche Gebührenschätzungen bei Abschluss ändern. Bei den Posten, die gleich bleiben sollten, handelt es sich um die Darlehenslaufzeiten, sofern sich in Ihren Umständen keine wesentlichen finanziellen Änderungen ergeben.

 

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